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Pagando las cuentas

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Si tiene el efectivo disponible para pagar su proyecto de remodelación, no necesita leer esta sección. Sin embargo, la mayoría de la gente necesita pedir dinero prestado para suscribir su trabajo.

La mejor opción suele ser un préstamo hipotecario. Esto se debe a que el interés de una hipoteca de vivienda es deducible de impuestos. Existen varias variedades de hipotecas que pueden proporcionar los fondos para un proyecto de renovación de viviendas, pero cada una depende de cuánto capital tenga. El patrimonio neto es el valor neto de su propiedad después de que todo el endeudamiento contra él se haya deducido de su valor bruto. Permíteme traducir.

Suponga que quiere pedir prestado $ 25,000 para mejorar su hogar de $ 100,000. Si su pago inicial original era, por ejemplo, el 25 por ciento del precio de compra, y su pago del principal desde entonces equivale a otro 25 por ciento, usted es dueño del 50 por ciento restante, o la mitad de su casa. Eso significaría que es un excelente candidato para ese préstamo, ya que la mayoría de los bancos prestarán hasta el 75 por ciento del valor de una casa existente.

Hay varias formas en que puede recurrir a esa equidad. Los dos principales son las primeras hipotecas y las segundas hipotecas.

PRIMERAS HIPOTECAS
Para el renovador de viviendas, negociar una nueva primera hipoteca es una forma de suscribir el trabajo de remodelación. En términos prácticos, esto significa que solicitará al banco una hipoteca completamente nueva. Si el banco aprueba el préstamo, algunos de los ingresos se utilizarán para pagar la hipoteca existente. Después de deducir los gastos y tarifas de cierre, se le pagará lo que sobra. Por lo general, una nueva hipoteca tiene mucho sentido cuando la tasa de interés que está pagando es al menos un punto porcentual más alta que la tasa que pagaría en una nueva hipoteca.

SEGUNDA HIPOTECA
Una segunda hipoteca es exactamente lo que su nombre sugiere: es una hipoteca adicional a la primera hipoteca que tiene. Por lo general, el titular de la segunda hipoteca tendrá un reclamo sobre la propiedad en caso de que no realice sus pagos. En el momento en que se compró inicialmente una casa, el vendedor puede haber aceptado tener una segunda hipoteca, pero para el propietario que planea una renovación, la fuente más probable de una segunda hipoteca es una institución de crédito.

COSTOS DE CIERRE
Los costos varían de un estado a otro y de un banco a otro, pero los costos pueden incluir los honorarios de abogados (posiblemente los suyos y los del banco); tarifas de registro; hipoteca, transferencia u otros impuestos; puntos en el préstamo (tarifas calculadas como puntos porcentuales de la suma prestada, lo que significa que dos puntos en un préstamo de $ 100,000 representarían una tarifa de $ 2,000); seguro de título; tasas de presentación; costos de aplicación; gastos de tasación; el costo de un informe de crédito; y así.

Con una hipoteca tradicional, todos estos gastos generalmente corren a cargo del prestatario; Con un préstamo de capital, el banco paga por muchos de ellos. Cuando solicita un préstamo, la mayoría de los bancos proporcionan habitualmente una estimación de los costos totales de cierre. Solicite un desglose si no se ofrece uno.

OTRAS OPCIONES
Además de las hipotecas, existen otras opciones de préstamo que pueden adaptarse a sus circunstancias financieras particulares.

Anticipos de tarjeta de crédito
Si su renovación tendrá un costo modesto, es posible que desee evitar el papeleo y los gastos de las solicitudes de préstamos y simplemente sacar un adelanto en efectivo de una o más de sus tarjetas de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que las tasas de interés son generalmente bastante altas (a menudo más del doble que las de las hipotecas).

Préstamo personal
Un préstamo personal es una transacción relativamente simple. Usted presenta una solicitud ante un prestamista, él verifica su crédito y endeudamiento, y aprueba o desaprueba la solicitud. El préstamo no está garantizado por su hogar, y la decisión de aprobar (o desaprobar) el préstamo se basa en su calificación crediticia, ingresos y una evaluación general de su estado financiero. La tasa generalmente será mucho más alta que para una hipoteca; el plazo más corto; y el interés no es deducible de impuestos. Dadas estas desventajas, un préstamo personal debería estar muy por debajo de su lista de opciones.

Hipoteca globo
Una hipoteca global es aquella en la cual un pago grande o "global" del principal restante se debe en una fecha específica. Los pagos se realizan en el camino, a menudo solo de interés, aunque en algunos casos también se realizan pagos de capital simbólico. Las hipotecas de globo son más comunes en las transacciones de bienes raíces para viviendas comerciales o multifamiliares. Sin embargo, si la renovación de su casa involucra más que simplemente agrandar o remodelar su casa para su familia, si, por ejemplo, su mejora incluye la adición de un departamento o un espacio de oficina comercial que espera generará ingresos y planea vender todo complejo dentro de unos años, una hipoteca global puede tener sentido.

Préstamo de construcción
Para construir una casa completamente nueva, pocos bancos emitirán una hipoteca estándar. En cambio, el banco otorgará un préstamo de construcción que, una vez que se complete la casa y se otorgue el certificado de ocupación, se convertirá en una primera hipoteca más tradicional.
Un préstamo de construcción funciona así. Cuando un banco aprueba un préstamo, habrá un cronograma de desembolsos específico que especifica que un cierto porcentaje de los ingresos del préstamo se vencen al finalizar la nueva fundación, más al finalizar el techo, más en el momento en que se colocan las ventanas. , y así. Usted construye su adición y el banco le paga de acuerdo con el cronograma cuando vean que se han cumplido sus restricciones.

En la mayoría de los casos, un préstamo de construcción no es la mejor ruta para un renovador de viviendas. Sin embargo, si está remodelando radicalmente la casa y el costo de la construcción es sustancialmente mayor que el capital que tiene en la casa, un préstamo combinado de construcción e hipoteca puede ser su mejor estrategia.

Las cooperativas de crédito
Si es miembro o es elegible para ser miembro de una cooperativa de crédito, puede ser otra fuente de fondos. La mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones sin fines de lucro que existen para servir a sus miembros, lo que ayuda a ahorrar y pedir dinero prestado. Consulte al oficial o gerente de préstamos de la cooperativa de crédito sobre las tasas, los términos y otros detalles. A menudo, las cooperativas de crédito prestan dinero a los miembros en términos muy favorables y con menos papeleo que la misma transacción requeriría en un banco tradicional. El interés, sin embargo, no será deducible de impuestos.

¿QUÉ PRÉSTAMO ES EL PRÉSTAMO CORRECTO?
El préstamo correcto es el que mejor se adapta a sus circunstancias financieras particulares. En la mayoría de los casos, las determinaciones clave son las siguientes: ¿Esto proporciona suficiente dinero para hacer el trabajo? ¿Podemos pagar el pago mensual?

Si tiene poca experiencia en estos asuntos financieros, busque el consejo de profesionales como su abogado, contador o agente de bienes raíces que se encargó de la compra de su casa. Su banquero también puede ayudarlo.

Cuando llegue el momento de solicitar un préstamo, hágalo en persona. Si es posible, hable con la persona que aprueba los préstamos o que los evalúa, y trate de tener una idea de cuán útil está dispuesto a ser. Asegúrese de obtener todos los archivos adjuntos e instrucciones y una comprensión clara de los procesos de aprobación y pago.

Otra sugerencia? Después de hablar con su banquero e identificar cuál cree que es la mejor estrategia, duerma. Tenga un par de conversaciones adicionales, tal vez con su abogado o un amigo cercano en cuya perspicacia comercial confíe. Pedir prestado dinero es asumir grandes responsabilidades y, a menudo, a largo plazo, y no debe hacerse de manera casual.


Ver el vídeo: Manifiesto Urbano - Mujer De Miel (Junio 2022).


Comentarios:

  1. Lewi

    Después del mío, el tema es muy interesante. Da contigo Trataremos en PM.

  2. Cristoforo

    Digno de mención, es la frase preciosa

  3. Nell

    ¿Cómo es eso?

  4. Tagul

    Tu persona muy talentosa

  5. Kazrajora

    ¡Gran artículo, gracias!

  6. Torrence

    Es una pena que no pueda hablar ahora, no hay tiempo libre. Volveré, definitivamente expresaré mi opinión.



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